封面故事
放蛇測試三大銀行 樓市辣招廢
2013年02月28日 上週五，政府再出招打壓樓市；每次出招，都涉及收緊樓宇按揭，減低銀行所承受的風險。不過「你有張良計，我有過牆梯」，究竟銀行有否及如何落實有關指引呢？
本刊陪同不同類型的買家，放蛇測試在樓按市場中、佔有率最高的三間銀行，包括中銀、滙豐及恒生，嘗試申請按揭。結果發現，買家只要聲稱第二層樓自住，就可借足七成；以兼職收入增加入息，即通過嚴謹的入息供款比率要求；而內地人只要「證明」自己與香港有緊密連繫，便可避免調低按揭成數。銀行職員全程皆笑笑口強調：「你講咩，我就信你㗎喇！」
政府推出的樓市「辣」招，原來是樓市「廢」招；一旦加息樓市掉頭，一些質素欠佳的次按，會如炸彈，勢必引爆。
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
上週五，財政司長曾俊華連同其他財金官員，公布新一輪打壓樓市措施，例如實施雙倍印花稅，而金融管理局亦隨即配合，收緊按揭貸款，當中包括收緊工商物業按揭成數及車位按揭年期等等。「收緊按揭」這金剛箍，一直是金管局監管銀行按揭業務的最有力招數。記者上週前往中銀、滙豐及恒生，放蛇測試按揭審批程序，結果出人意表。
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恒生按揭中心職員，表示只要物業申報為自住，最高可借七成按揭。
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過去兩年，金管局已六度出招，但樓市仍不斷急升。上週五，金管局總裁陳德霖表示息口將向上升，為免樓市泡沫爆破帶來衝擊，公布新一輪審慎監管措施。
（於港民攝）
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買家在按揭申請表上，剔下物業之用途一項，聲明申報的物業是自住或非自住用途，程序簡單。
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金管局 6度出招
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「你報自住 借足七成」
金管局為打擊投資者，七百萬元以下的自住物業可借足七成按揭，而非自住物業的按揭，上限只為五成。一般理解，持第二層樓以上就是非自住；但現實是，買樓是自住還是投資，銀行是任由買家申報。買多層樓給父母、配偶、子女及兄弟姊妹等直系親屬，也屬「自住」。亦即只要你家庭人多勢眾，要層層樓借足七成，話咁易。
來到恒生銀行的旺角按揭中心，吳姓職員對審批程序顯得非常熟悉；買家雖然已有一層樓自住，但她強調第二層樓亦可借足七成。她說：「你剔咗自住（在申請表上），我哋咪信你係自住，你話你有兩層樓自住，其實都好 make sense。」她續說：「你有五、六層樓自住，其實都可以做七成㗎，不過要講清楚邊間係邊個住，你解釋到我哋咪信囉。我哋唔會上門睇樓，唔會個個都 check。」就算這單位日後或會出租，一樣無影響，「你第日出租，依足程序要報，但如果你無同我哋申報呢，坦白講我哋都唔知道，我哋唔會逐家逐戶去問你係咪出租。」她又重申：「我哋唔會無端端 check你㗎，我哋好多客，好多物業。」
中銀總行的戴姓職員，對於買家想第二層樓借多於五成，二話不說重申：「你報係自住，就借到七成。」她表示第二層樓自住乃合情合理。問她日後或會出租，銀行會追究嗎？她即時變身「老友」，「唔好當我銀行職員，當大家係朋友先同你講，銀行有機會 call loan，不過如果你正常還足錢，銀行未必會問。」至於滙豐旺角總行的李姓職員，當得悉是買家第二層樓，即斬釘截鐵說：「第二層一定係借唔到七成㗎！」惟再問他有否辦法「借多啲」，他行開一分鐘後回來說：「我問過按揭部同事喇，你可填番份自住聲明。」
「饋贈當收入你講就信」
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恒生一一年於旺角開設一間佔地七千呎的按揭中心，力銷由專業按揭顧問為客戶度身訂造的一站式按揭方案，搶佔樓按市場。（廖健昌攝）
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按金管局指引，首次置業的按揭申請人，供款佔入息比率，上限為五成。記者陪同的買家，準備以三百萬元買入一個單位，若申請七成按揭，三十年期，按現時息口 2.15釐計，要供款七千九百多元。由於買家每月固定收入只有一萬二千元，供款佔入息比率達六成六，明顯超出指引上限。
來到中銀的旺角分行，問到買家男友每月「饋贈」的生活費能否當兼職收入，令供款佔入息比率降低至五成以下，該行羅姓職員重申：「出兼職信可以當係薪金證明。」並指這些信件如無合理懷疑，銀行不會調查：「總之你講乜，我會照 present上去。」滙豐旺角分行的李姓職員直言：「唔係 100%唔得，要睇批核部同事。一係你就做埋 MPF，好似你真係做份工咁。總之你做埋 MPF，我哋就計數，做足，啲嘢靚，我哋都計。」
在恒生的旺角按揭中心，買家問到：「能否當男朋友俾我筆錢係兼職收入？」楊姓職員回應：「有啲嘢唔使講到咁白，大家明就得啦！」本週一再致電該職員，表明是「將男朋友饋贈當作兼職收入」的客戶，她煞有介事道：「公司電話有錄音，你打我手提。」說罷匆匆收線。買家再以她的手提號碼聯絡，問她會否把「男友饋贈」一事上報，她只強調：「我淨係知你有兼職，你講咩我就信你，我照幫你遞上去。你一月搵到工作，二月尾入數，呢幾日要做喇，之後嘅數後補。總之公司審批係睇入數記錄同公司信！」
「有香港地址借多一成」
為針對內地炒家，金管局指引規定，若按揭申請人的主要收入並非來自香港，按揭成數會比收入來自香港的申請人，下調一成。不過，若申請人能證明他與香港有「緊密連繫」，即可豁免。
記者陪同一名內地準買家到中銀的大圍分行；該名在內地當打工仔的準買家，表示有意購買一個價值七百七十萬元的名城單位。該行黃姓職員指出，內地客若屬首次置業，購買七百萬至一千萬元的物業最高只能獲五成按揭，而非一般香港人的六成。買家向黃先生表示，希望借到六成，該職員立即說：「非本地收入會 cut成數，六成係做唔到。除非你有直系親屬證明喺香港住，有香港地址，要證明你哋之間的關係。」記者問該親屬是否要有香港身份證，黃先生回答說：「正常一定要有身份證，如果無都可以同你哋偷雞，無身份證我哋批過係得。」
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恒生職員與買家傾談按揭事宜後，在買家離開時道：「祝你快啲搵到份工！」
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
放大圖片 姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
恒生職員寫下兩個方案，表明買家要兼職增加收入，她清楚標明「兼職收入」須高於六千元。
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
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樓按競爭激烈
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除了三大銀行，記者亦曾到其他細行放蛇。富邦銀行相當進取，楊姓職員查看買家的「簿仔」並計算入息時，主動將簿仔內的一項自動轉賬存入（ AUTO CR）計算為收入，買家明確表示該等入賬，是工作上的實報實銷開支，並非收入，他解釋：「呢啲叫做拉數，係 non-conforming（不合規格），全港淨係富邦可以計算，你收入唔夠，我幫你計埋入去，但利率會高啲。」記者亦曾到花旗、渣打及永隆等銀行放蛇，結果發現他們對樓市辣招「揸」得甚緊，對買家的提問，如「男友饋贈是否收入」，都斬釘截鐵「 say no」。
據一名銀行按揭部職員指，現時樓市成交萎縮、樓按競爭激烈，職員為跑數自然法寶盡出：「職員每個月都要跑一定金額嘅數。大行嘅，每個職員每月要跑三千萬至六千萬元（貸款額），每季結算。你呢個月做唔足，下個月自然要諗方法搞掂佢！」其中恒生銀行手法積極：「據知恒生有兩條 team做樓按，一條靚料 team，即資產或申請人質素好啲嘅，息口為二點一五釐；另一條爛料 team，息口係二點五釐，風險自然大啲！」
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中銀職員黃先生指出，只要內地客與香港有連繫，就可獲豁免降低按揭成數。
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過去每有新盤開賣，各大銀行必會派職員到現場拉客，更出盡各樣優惠吸客，競爭激烈。（廖健昌攝）
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銀行樓按大混戰
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注：現時大 P為 5.25%，細 P為 5%。
*禮品禮券數量視乎貸款額而定，並存有附帶條件，例如：客戶需要擁有該行出糧戶口、申請信用卡及設定自動轉賬指示等。
^存款金額上限為貸款額一半，恒生的港元及人民幣存款金額各為兩成半。
估價極進取
銀行競爭亦反映在估價上；銀行根據金管局指引，須以審慎合理的原則為樓宇估值，故大部分銀行都制定估值政策，以兩個機構估價。假如估價與物業成交價比較，則取其較低者為按揭計算金額。
記者以一個調景嶺都會駅六百九十七呎單位向銀行查詢估值，恒生銀行職員表示，這單位估值五百八十萬元，但記者表示業主開價六百萬元後，該職員說：「如果六百萬，都係高估價二十萬，應該都 OK。」滙豐職員則先問記者業主開價多少，記者表示六百萬元後，他表示到價，完全沒有透露銀行實際估價多少。只有中銀職員清楚向記者表示，只能估到五百八十萬元，不能再高。
一名有參與銀行報價的測量師行職員透露，銀行對於估價的態度進取，他說：「我哋同銀行講個單位值幾多錢，如果低過買家開出的價錢，銀行會 bargain。我哋想做得成銀行的生意，所以批到都會盡量批。差價最多會有一成上落，距離太大好難寫 report。」
記者向大律師陸偉雄查詢，他認為若買家沒有向銀行職員表明造假，而銀行職員只在言談間多番強調：「你講啲乜我就信」或「你講咩我就報上去」，就不涉犯罪，這些說話更加可免去部分責任，因為「銀行職員無可能知道曬客戶嘅全部資料」；陸偉雄指：「佢無叫你講大話呃銀行喎，職員好聰明，咁就過到骨！佢好小心，令自己日後唔會被檢控。」但若然客人講到明造假，如物業已經出租但又報稱自住，而銀行職員知情但照上報該物業屬自住，則兩者皆可能觸犯詐騙或串謀詐騙罪，最高刑罰為判監十四年。
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富邦職員楊先生將「實報實銷」計算收入，令買家的月入由萬二元提升至萬五元。
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上週五，政府及金管局公布出招打擊樓市後，當晚信和九龍城 The Avery加快銷售，共沽出 30夥，在辣招正式實施前簽約，避過雙倍印花稅。
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一般銀行審批按揭需要五至七個工作天，中銀去年推出「一日即批」服務，以快攻搶客。過去的一月，成為樓按一哥。（廖健昌攝）
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姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
放大圖片 姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
三大行市佔五成四
姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
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姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
違反指引 嚴重釘牌
沒有犯法不等如「無手尾」，記者向工銀亞洲前執行董事兼副總經理黃遠輝透露放蛇測試結果，他顯得甚驚訝：「第二層樓當自住？無可能啩！我唔排除有人咁報，但唔合常理﹗會唔會係啲員工自我演繹？銀行有合規部門去調查，一定要加強內部培訓。我唔相信有銀行會為賺錢，賠上商譽。」
他指根據銀行條例，如銀行被查出違反金管局指引，最嚴重者會被釘牌，「不過要 suspend個牌，要 justify嘅嘢好多，等同判一間銀行死刑，牽連甚大。」他指金管局的銀行監管組，經常要求銀行就樓按提供報告作審查，但不會以放蛇的形式調查銀行。如發現銀行有問題，會要求銀行聘請獨立核數師調查，亦撰寫報告作出改善建議。然而，根據金管局年報，金管局表示「過去為監察銀行有否遵行物業按揭貸款的審慎監管要求，曾進行一輪專題現場審查，審查結果顯示，認可機構（即銀行）普遍遵守有關要求。」
本週二，本刊將放蛇的情況向三間銀行查詢，中銀回應：「所有獲批的個案必須合乎相關規定」；滙豐表示：「有獨立信貸部門評核，不符合要求的申請不獲受理」；恒生則表示：「如發現有員工違反指引的情況，定必嚴正處理。」金管局發言人回應：「會調查跟進任何對銀行違規的投訴，有需要會轉交局內法規部處理。」
放大圖片 姊妹周嘉儀做電燈膽，一同到大坑一間雪糕店食雪糕，有愛情滋潤，阿佘春樣上曬面，食住雪糕放曬生電，兩人又交換雪糕互食，親密舉動，吸引不少人眼望望，但阿佘毫不收埋，繼續不停放電。 直至發現有記者影相，阿佘即時無癮，獨自離開行去?車，麥子樂原本也想上阿佘車，但見對方打了個眼色，才扮經過同阿佘 say goodbye，之後一個人走入一幢大廈；大約八分鐘後，麥子樂由大廈另一個出口離開，原來阿佘的 Benz坐駕早已在外等候，之後他們極速駛回畢架山寓所方向。 有關與阿佘拍拖一事，麥子樂官腔否認，但又忍唔住狂讚女友。 「唔係呀，黐線，我當佢係家姐咋！不過佢對我好好，好錫我！（介意姊弟戀？）我唔會介意，你?唔好寫衰佢啦！」
上週五，財政司長曾俊華（中）再公布打擊樓市新招，包括推出雙倍印花稅等。（於港民攝）
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樓按生意吃重
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中介教「蠱惑招」
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按揭中介核心負責人呂俊傑聲稱，與銀行職員相熟，可以爭取過萬元的超市禮券。
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坊間有不少中介公司，「撮合」銀行與買家的按揭生意，收取傭金，手法更進取。記者佯裝買第二層樓的買家，向美聯及長實的聯營公司經絡按揭查詢，職員知記者不夠收入供樓，即教路如何「增加收入」，他說：「你第一間喺邊度借？（記者佯稱恒生）。咁你第二層樓可搵恒生以外的機構申請按揭。先報稱現居將會出租，新買嗰層當自用，咁有機會銀行會以第一層樓嘅市值租金一半，當係你嘅收入。」記者質疑指第一層樓無出租，銀行會否知道及追究，他回答說：「你可以話你將會出租。同埋你係 B銀行造按揭之嘛，你現居物業係咪真係出租，唔關 B銀行事㗎！」
另一間較細型的中介公司「核心策劃理財顧問」，其董事總經理呂俊傑，更指可利用文具鋪購買的「白單」，作為準買家增加收入的「證據」，以此代為向渣打銀行提出申請七成按揭。「你話你幫陳師奶個仔補習，收現金，但係要出番張單！銀行點樣 check？唔通佢真係打番俾陳師奶問有無補習咩？」他興奮道。呂俊傑強調手法無風險，「我識裡面嘅人，知道邊啲佢哋會計，邊啲唔計。」他指成功申請後，會收取貸款額百分之二為服務費，若客戶經由地產代理介紹，服務費以雙倍計算，一半作為代理傭金。據知他的客路以借貸銀碼大的內地人為主；事實這類客的風險最大。
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[壹週刊]放蛇測試三大銀行 樓市辣招廢
http://veryy8.blogspot.com/2013/02/blog-post_4432.html.
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